autor: TKW Kancelaria
data publikacji: 09.10.2024 r.
Upadłość konsumencka bez majątku jest postępowaniem, które toczy się pod nadzorem Sądu i przy wsparciu Syndyka. Celem upadłości konsumenckiej jest umorzenie całości lub części długów – tak żeby Dłużnik mógł zacząć nowe życie z czystą kartą i nie musiał spłacać swoich długów aż do śmierci. Upadłość konsumencką regulują przepisy ustawy z dnia 28 lutego 2003 r.: prawo upadłościowe.
Brak majątku nie jest przeszkodą przed ogłoszeniem upadłości. Inaczej jest w przypadku upadłości gospodarczej (dla przedsiębiorców), tutaj brak majątku będzie podstawą do oddalenia wniosku o upadłość gospodarczą.
Przeznaczone jest dla każdego konsumenta (osoby fizycznej), który posiada wierzycieli, odpowiedni stopień zadłużenia jest niewypłacalny i nie posiada żadnego majątku.
Dłużnik ma całkowite prawo do upadłości konsumenckiej, pomimo braku posiadanego majątku. Z uwagi na jego brak – nie zostanie on uwzględniony w tzw. “masie upadłościowej”, która następnie zostałaby sprzedana w celu uregulowania kosztów postępowania upadłościowego oraz spłaty wierzycieli.
Skutkiem ogłoszenie upadłości konsumenckiej będzie zajęcie konta bankowego przez Syndyka na czas trwania postępowania i kolejno ustalenie planu spłaty. Należy przy tym pamiętać, że nie każda upadłość konsumencka kończy się całkowitym oddłużeniem. W większości przypadków Sąd wyznaczy plan spłaty (najczęściej na 36 miesięcy).
Tak, złożenie wniosku o upadłość konsumencką może negatywnie wpłynąć na możliwość otrzymania kolejnego kredytu. Ponadto, najczęściej gdy decydujemy się na taki krok mamy już niski scoring BIK.
W zależności od obłożenia pracy Sądu, ale najczęściej upadłość konsumencka bez majątku zostanie przeprowadzona sprawniej. Na ogłoszenie upadłości czekamy ok 2-3 miesięcy, następnie Syndyk powinien wykonać wszelkie niezbędne prawem czynności w terminie ok 6 miesięcy, zanim wyznaczony zostanie plan spłaty.
Absolutnie nie jest to zawsze najlepsze rozwiązanie. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji Dłużnika. Jeżeli wysokość jego zadłużenia nie jest wysoka i jest on w ciągu kilku następnych lat spłacić całość zadłużenia wraz z odsetkami, to upadłość konsumencka może nie być najlepszym rozwiązaniem.
Jeżeli jednak wynagrodzenie Dłużnika nie pozwala na spłatę zobowiązań lub komornik zabiera większość wynagrodzenia, to upadłość może okazać się konieczna.
Należy też dokładnie przeanalizować, czy zanim nie złożono wniosku o upadłość konsumencką dokonana przeniesienia majątku, np. darowizna nieruchomości na dzieci. W takim wypadku Syndyk może wystąpić o uznanie takiej czynności za bezskuteczną i nieruchomość zostanie przekazana na poczet masy upadłościowej.
Nie ma minimalnej kwoty od której można złożyć wniosek o upadłość konsumencką. Jednak, jeżeli bez uszczerbku w naszym budżecie jesteśmy w stanie spłacić swoje zobowiązania w ciągu kilkunastu miesięcy/ kilku lat, to upadłość konsumencka prawdopodobnie nie będzie najlepszym rozwiązaniem. Gdy jednak zarabiamy w granicach pensji minimalnej, to kwota 50 tys zł może być już praktycznie niemożliwa do spłaty, wobec czego rozważenie możliwości złożenia wniosku będzie absolutnie wskazane.
W 2024 r. nie było zmian w przepisach ustawy prawo upadłościowe. Na bazie obecnych przepisów, każda osoba fizyczna posiadająca wierzycieli, będącą w sytuacji niewypłacalności ma prawo złożyć wniosek o upadłość konsumencką (w tym nawet w sytuacji, gdy nie posiada żadnego majątku).